Crédit Auto

Que l’on souhaite acheter une voiture neuve ou une voiture d’occasion, on opte généralement pour un crédit auto plutôt que pour le paiement comptant.

Il s’agit d’un crédit affecté plus intéressant que le crédit personnel. Il doit être exclusivement destiné au financement d’un véhicule. Le choix du crédit auto implique une comparaison entre les différentes solutions proposées par les établissements financiers, tant en termes de durée que de taux de crédit.

Crédit auto : quelle durée ?

Le crédit auto peut être proposé pour une durée comprise entre 12 et 84 mois. Cela a une incidence sur le montant des mensualités. En effet, plus la durée d’emprunt est longue, moins les mensualités de remboursement sont élevées. En revanche, le taux d’emprunt pour un crédit auto remboursable en 84 mois est plus élevé que celui appliqué par la banque pour un crédit auto sur 12 mois.

Le choix de la durée du crédit auto doit toujours prendre en considération les possibilités de remboursement de l’emprunteur qui n’a aucun intérêt à s’endetter outre mesure pour acheter une voiture. Il est en effet important de ne pas asphyxier son budget pour rembourser son crédit voiture.

De nombreux consommateurs préfèrent opter pour un crédit long plutôt qu’à court terme, même si le coût final est un peu plus élevé, comme c’est par exemple le cas pour un remboursement en 84 mois. Le principal étant de pouvoir faire face, chaque mois, aux autres dépenses nécessaires à la famille, comme la nourriture, le logement, les impôts, les études des enfants ou encore les vêtements et les loisirs.

Coût du crédit auto

Un crédit auto permet d’emprunter jusqu’à 75 000 €. De quoi se faire plaisir en s’offrant une voiture de belle facture, neuve ou d’occasion. Contrairement à la Location Longue Durée (LLD), c’est la solution de financement la mieux adaptée aux automobilistes qui souhaitent devenir propriétaires de leur voiture et qui plus est, roulent beaucoup.

Pour trouver un crédit auto au meilleur taux, il est indispensable de considérer le Taux Annuel Effectif Global ou TAEG appliqué par les organismes de crédit et les banques. C’est un pourcentage qui permet au consommateur de savoir exactement ce que va lui coûter son emprunt destiné à l’achat du véhicule tant convoité. Le Taux Annuel Effectif Global est un taux actuariel qui prend en compte :

• Le taux d’intérêt de base,
• La prime d’assurance éventuelle,
• Les frais divers comme les frais de dossier éventuels, les commissions, etc.

A titre indicatif, si l’emprunteur opte pour un crédit auto assorti d’une assurance crédit, le TAEG se compose en moyenne de :

• 58 % pour le taux d’intérêt de base,
• 34 % pour l’assurance,
• 8 % pour les frais de dossier.

On constate que l’assurance crédit auto représente un bon tiers.

Si l’emprunteur opte pour un crédit auto sans assurance, le TAEG est alors composé de :

• 87 % pour le taux d’intérêt de base,
• 13 % pour les frais de dossier.

Là, aucun impact sur le coût de l’opération dû à l’assurance crédit.

Le Taux Annuel Effectif global peut varier considérablement d’une banque à l’autre. Dans tous les cas, le TAEG doit toujours être inférieur ou égal au taux de l’usure que fixe la Banque de France tous les trois mois. Il ne doit en aucun cas être plus important.

Comparer les offres de crédit auto grâce au TAEG

Le TAEG est finalement la seule donnée permettant de comparer objectivement plusieurs crédits. Pour le consommateur qui désire financer sa nouvelle voiture grâce au crédit auto, il lui suffit de comparer le TAEG précisé sur toutes les offres qui lui seront faites, tel que l’impose la loi. A lui d’opter pour le crédit auto au meilleur taux.

Crédit auto sans frais de dossier

Le coût du crédit auto varie, nous l’avons vu précédemment, en fonction de la durée d’emprunt choisie par le client, du coût de l’assurance crédit Auto (qui est facultative) mais aussi des frais de dossier fixés par l’établissement prêteur. Ces frais représentent parfois une somme non négligeable pouvant atteindre 1,5 % du capital emprunté. Il ne faut pas hésiter à les négocier ou bien à opter pour une offre de crédit auto sans frais de dossier. Pour un crédit auto de 8 000 € sans frais de dossier le coût de crédit représente 481, 40 € alors qu’avec des frais de dossier, ce coût est de 675,54 €.

Attention au taux d’endettement !

Le taux d’endettement n’est autre que la capacité de financement de l’emprunteur. Il est de 33 %, voire plus pour un client qui perçoit des revenus importants et qui peut donc bénéficier d’un « reste-à-vivre » suffisant tout en faisant face aux mensualités de remboursement. Lorsque l’emprunteur perçoit un salaire modeste, l’établissement prêteur analyse de préférence le quotient familial pour déterminer un taux d’endettement au plus juste.

Ainsi par exemple, les mensualités de remboursement pour un crédit auto de 7 500 € sont de :

• 140 € pour une durée d’emprunt de 60 mois,
• 222 € pour une durée d’emprunt de 36 mois.

On constate qu’en cas de revenus modestes, il est préférable d’opter pour une durée d’emprunt plus longue. Les mensualités de remboursement risquent moins dans ce cas d’asphyxier le budget du ménage.

Crédit auto au meilleur taux : deux solutions

Aujourd’hui, le consommateur ne passe plus son temps à prospecter physiquement les compagnies d’assurance, même si elles se situent à proximité de son domicile. Pour trouver le crédit auto au meilleur taux, il existe deux solutions bien plus confortables et qui font gagner un temps précieux :

• Faire appel à un courtier en crédit auto : ce professionnel prospecte pour son client et négocie les taux afin de lui faire gagner de l’argent. Il est en plus extrêmement doué pour faire annuler les frais de dossier. Le service se rémunère par le biais d’honoraires tout à fait raisonnables.
• Utiliser un comparateur de crédits Auto en ligne : c’est de loin la méthode la plus couramment employée par les consommateurs qui souhaitent acheter une voiture et la financer par le biais d’un crédit auto. Cet outil en ligne est gratuit et n’engage à rien. Deux minutes suffisent pour compléter le formulaire en ligne et recevoir dans sa boîte mail les meilleures offres de crédit auto du moment. Il suffit ensuite de comparer le TAEG et les conditions de crédit, puis d’opter pour l’offre qui correspond le mieux aux capacités d’endettement du ménage.

Pour s’offrir la voiture de ses rêves tout en la finançant par mensualités sur une durée pouvant atteindre sept ans, il est vivement recommandé de faire jouer la concurrence. C’est le meilleur moyen pour profiter d’un taux de crédit ultra compétitif et de bénéficier de la gratuité des frais de dossier, ou au moins de frais négociés. Trouver le crédit auto au meilleur taux permet de régler son véhicule en douceur et de ne pas regretter son achat.