Comment fonctionne le bonus-malus d'une assurance auto ?

En matière d’assurance auto, il est fréquent d’entendre parler du bonus-malus ou plus exactement, du coefficient de réduction-majoration. Il s’agit d’un indicateur permettant d’apprécier la conduite d’un automobiliste. Si le conducteur adopte un bon comportement routier, il bénéficiera d’un bonus, à l’inverse, il écopera d’un malus. Comment fonctionne le CRM ? Comment le calculer ? Explications.

Qu’est-ce que le coefficient réduction-majoration ou CRM ?

Le bonus-malus est un système mis en place par les assureurs pour évaluer les risques représentés par un conducteur et pour fixer une prime d’assurance en adéquation avec ces risques. Ainsi, lorsque l’assuré passe une année sans provoquer d’accident responsable, il bénéficiera d’un bonus. Ce bonus implique que sa prime d’assurance diminue. Par contre, lorsque le conducteur cause un ou plusieurs sinistres au cours de l’année, il se retrouvera avec un malus qui aura pour conséquence la majoration de sa prime d’assurance. En matière d’assurance auto, la notion de risque est très importante aux yeux des assureurs.

Lorsque le risque d’accident est trop important concernant un automobiliste donné, cela signifie qu’il coûtera cher à la compagnie de l’assurer, d’où l’augmentation de la prime. Un conducteur responsable, à l’inverse, coûtera moins à la compagnie d’assurance puisque les chances qu’il provoque un accident sont faibles, ce qui explique le fait que sa prime sera réduite. Ce système est appliqué à tous les véhicules terrestres à moteur et son échéance est d’une année.

Comment calculer son CRM ?

Le CRM se base sur une prime de référence définie par chaque compagnie d’assurance. Lorsqu’un conducteur s’assure pour la première fois, il profite du coefficient de base, à savoir, 1. Ce qui veut dire que sa prime d’assurance s’élèvera au montant du tarif de référence. Après une année d’assurance, l’assureur effectuera un bilan des sinistres. Si aucun accident responsable n’a été signalé, il bénéficie d’un bonus qui réduira son coefficient à moins de 1. Dans le cas contraire, il écopera d’un malus qui fera grimper son coefficient. À noter que le CRM est compris en 0,50 et 3,50. Pour calculer un CRM, l’assureur se référera donc à l’année qui vient de s’écouler. En cas de malus, le coefficient de base qui est de 1 sera majoré de 25%, soit un total de 1,25. C’est ce qui arrive quand, par exemple, vous grillez un feu rouge et que vous percutez une autre voiture.

Par contre si l’accident est provoqué par un autre conducteur, aucun malus n’est appliqué. À noter que lorsque les torts sont partagés entre les deux conducteurs impliqués dans l’accident, le malus appliqué est de 12,5%. D’un autre côté, lorsque le conducteur n’enregistre pas d’accident responsable au cours d’une année il bénéficie d’un bonus qui se traduit par une diminution de 10% du coefficient de base, soit 0,90. Il est important de préciser que la majoration de 25% concerne un seul sinistre. Dans le cas où l’automobiliste a multiplié les accidents au cours de l’année, il peut atteindre les 3,50.

Quelles sont les conséquences provoquées par le CRM ?

Le bonus a pour conséquence de réduire le montant de la prime d’assurance. Ce qui peut motiver les assurés à adopter une conduite plus responsable. En ce qui concerne le malus, il n’a pas seulement pour conséquence d’augmenter le coût de l’assurance puisqu’il est également susceptible de conduire à la résiliation du contrat lorsque le CRM est trop élevé. Considérant que le malus est constitutif d’une aggravation du risque, l’assureur est en droit de mettre fin au contrat. Et comme le coefficient bonus-malus poursuit le conducteur où qu’il aille du fait de son inscription dans son relevé d’informations, il ne pourra pas échapper à une prime majorée même s’il change d’assureur, si toutefois il en trouve. Un malus trop élevé complique en effet la recherche d’une nouvelle assurance auto.