Crédit auto sans garant : les solutions

Les banques se montrent de plus en plus méfiantes vis-à-vis d’un client à faibles ressources qui souhaite emprunter. C’est pour cette raison qu’elles exigent fréquemment un garant lorsque l’on contracte un crédit auto. C’est une garantie pour le prêteur puisqu’une voiture, contrairement à un bien immobilier, perd très vite de sa valeur. Toutefois, le garant n’est pas obligatoire. Voici les solutions pour obtenir un prêt permettant de financer sa voiture sans garant.

Qu’est-ce qu’un garant ?

Le garant (ou la caution) est une personne désignée généralement par l’emprunteur. Il s’engage à assurer le remboursement du prêt en cas de défaillance de paiement du débiteur. Le garant doit percevoir des revenus suffisants pour prendre en charge le montant des dettes à régler. Il est tenu de fournir tous les justificatifs de ressources nécessaires au prêteur s’il veut se porter caution. De cette façon, le tiers désigné garantit le remboursement du prêt.

Il existe deux formes de cautions :

• La caution simple : c’est la personne désignée au contrat qui doit s’acquitter des dettes de l’emprunteur lorsque ce dernier est jugé insolvable après une mise en demeure, un commandement d’huissier et une action en justice.
• La caution solidaire : le créancier se tourne directement vers le garant dès la première mensualité impayée, et sans en avertir le débiteur.

Crédit auto sans garantie : les critères

Obtenir un crédit auto sans garantie est possible à condition de présenter un bon profil. Même si l’emprunteur ne dispose pas d’apport personnel, il peut obtenir un prêt auto selon les critères suivants :

• Une situation financière favorable (compte bancaire sans découvert),
• Des mensualités d’emprunt inférieures à 33 % des ressources du ménage,
• Un emploi stable.

Lors de la remise de son dossier de demande de crédit Auto, le client doit produire tous les justificatifs permettant à la banque d’accorder l’emprunt souhaité.

Quelles sont les solutions pour financer un crédit auto sans garant ?

La plupart des crédits auto sont accordés sans garant sous réserve que le demandeur soit solvable et non fiché au FICPA (Fichier national des Incidents de remboursements de crédits aux Particuliers). Toutefois, il arrive que certaines personnes éprouvent des difficultés à obtenir un prêt auto car l’organisme de crédit ou la banque exige des garanties. Faire appel à un garant n’est pas le seul moyen pour trouver un établissement susceptible d’accorder un crédit auto lorsque l’on éprouve des difficultés financières.

Parmi les solutions possibles, il existe :

• Le gage : dans le cadre d’un crédit auto, une voiture gagée permet à l’organisme prêteur d’acheter le véhicule en cas de non-remboursement des mensualités. Le créditeur conclut un contrat afin que la voiture ne puisse être vendue par son propriétaire tant que ces dettes ne sont pas honorées. Le véhicule étant enregistré « gagé » à la préfecture, l’emprunteur ne peut le céder sans l’autorisation de son créancier.
• Le nantissement de crédit auto : c’est un procédé qui consiste à proposer en garantie le bien en cours de remboursement. En cas de défaut de paiement, le créancier peut bloquer les comptes bancaires et épargne de son débiteur jusqu’au remboursement total du prêt. Si le client est insolvable, le véhicule est saisi par l’organisme prêteur puis vendu afin que le produit de cette vente solde le montant restant dû.
• Le prêt sur gage : c’est une solution de financement qui permet d’obtenir un emprunt auprès du crédit municipal en échange d’un objet de valeur (tableau, bijou, instrument de musique, etc.). Il est destiné aux personnes qui ne peuvent emprunter de l’argent en raison d’un revenu insuffisant. L’objet de valeur déposé en garantie est restitué dès lors que le prêt est totalement remboursé.

Les aides financières possibles

De nombreuses associations accordent des aides spécialement réservées aux personnes en situation précaire. Pour celles qui souhaitent trouver un emploi, des véhicules sont mis à disposition. Ceux-ci sont soit proposés à titre gratuit à la location, soit prêtés en contrepartie d’une faible participation généralement inférieure à 5 € par jour.

Enfin les personnes au RSA inscrites à Pôle Emploi peuvent obtenir une aide de l’ordre de 800 € pour le financement d’une voiture, à condition que l’emploi sollicité nécessite l’usage d’un véhicule pour se rendre à son travail.